Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to pojęcie, które określa naszą możliwość spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Banki przed udzieleniem kredytu dokładnie sprawdzają sytuację finansową klienta i oceniają ryzyko jego niewypłacalności. Im wyższa jest nasza zdolność kredytowa, tym większe mamy szanse na uzyskanie pożądanej kwoty i korzystnych warunków kredytowania. Należy w tym miejscu dodać, iż banki inaczej patrzą na zdolność kredytową w przypadku kredytów gotówkowych na stosunkowo niewielkie kwoty,
10-20 tys. zł, a inaczej gdy kupujemy mieszkanie i ubiegamy się o kredyt na 500 tys. zł. W tym drugim przypadku nasza zdolność do spłaty musi być o wiele wyższa.
Co oprócz wysokości wynagrodzenia ma wpływ na zdolność kredytową?
Z reguły pierwszym i najważniejszym kryterium wpływającym na naszą zdolność jest wysokość pensji. Ale czy jedynym? Otóż nie. Banki biorą pod uwagę również inne elementy, takie jak:
- forma zatrudnienia - najkorzystniej jest mieć umowę o pracę na czas nieokreślony, która daje względną gwarancję stabilności dochodów. Umowy cywilnoprawne, działalność gospodarcza są traktowane mniej przychylnie przez banki.
- staż pracy - im dłużej pracujemy ogólnie, lub w jednym miejscu, tym lepiej. Zwykle wymagany jest minimum 3-miesięczny staż pracy w obecnej firmie.
- wiek - młode osoby (18-25 lat) mogą mieć trudności ze zdobyciem kredytu, w szczególności hipotecznego ze względu na brak historii kredytowej i/lub zbyt niskie dochody.
- historia kredytowa - banki sprawdzają naszą przeszłość finansową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli spłacaliśmy swoje zobowiązania terminowo, budujemy w ten sposób pozytywną historię kredytową, która podnosi naszą wiarygodność. Gorzej, jeśli mamy w historii opóźnienia w spłatach sięgające kilkunastu dni i dłużej.
- ilość i wysokość innych kredytów i pożyczek - banki analizują nasze obecne zobowiązania finansowe i porównują je z dochodami. Im więcej mamy drobnych kredytów, pożyczek, debetów czy zadłużonych kart kredytowych, tym mniejszą kwotę możemy otrzymać od banku.
- wielkość gospodarstwa domowego – im więcej mamy dzieci lub innych członków rodziny, które musimy utrzymywać, tym mniejszą kwotę możemy pożyczyć.
Jak widać, wysokość wynagrodzenia widniejąca na zaświadczeniu o zarobkach, które wystawia nam pracodawca lub firma zewnętrza świadcząca dla niego outsourcing kadr i płac, jest pewnym punktem wyjścia.
Jak można poprawić zdolność kredytową?
Chcąc poprawić swoją zdolność kredytową, musimy przyjrzeć się dokładnie na co idą nasze zarobione pieniądze. Oto kilka sposobów, na to, jak możemy sobie pomóc:
- podnieś swoje dochody - jeśli tylko mamy możliwość, prośmy o podwyżkę. Warto też poszukać dodatkowych źródeł dochodu. Czasem każde 200-300 zł miesięcznie to sporo.
- zmniejsz swoje wydatki - oszczędzaj na niepotrzebnych rzeczach i ogranicz swoje koszty życia (rozrywka, restauracje, weekendowe wycieczki). Im więcej zostaje nam z pensji na koniec miesiąca, tym większą kwotę można przeznaczyć na spłatę kredytu.
- spłać swoje długi – mając zadłużone karty kredytowe, debet, małe pożyczki na RTV/AGD postaraj się spłacić je przed czasem. Brak zobowiązań widniejących w BIK to doskonała informacja dla banku.
Łącząc powyższe elementy, w znaczący sposób poprawimy swój finansowy scoring (ocenę ryzyka) dla banku
Dzięki rankingom łatwiej jest znaleźć najkorzystniejszy kredyt
Kluczem do znalezienia najlepszego kredytu jest porównanie wielu ofert. Możemy to zrobić samodzielnie, odwiedzając strony internetowe banków lub korzystając z porównywarek, kalkulatorów kredytowych lub rankingów. Załóżmy, że interesuje nas kredyt gotówkowy - w takiej sytuacji sprawdź kredyt gotówkowy ranking. Taki ranking to nic innego jak zestawienie ofert banków, które jest aktualizowane na bieżąco i uwzględnia różne parametry kredytu, takie jak:
- oprocentowanie nominalne i rzeczywiste,
- prowizja i opłaty dodatkowe,
- okres kredytowania i wysokość raty,
- dostępność ubezpieczenia,
- promocje dla nowych lub obecnych klientów.
Nie należy zapominać, że pomiędzy bankami panuje ogromna konkurencja, a to sprawia, że muszą one walczyć o każdego klienta. Stąd też warto przeglądać wiele ofert, aby natrafić na te najkorzystniejsze.
Podsumowanie
Jak widać, zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który decyduje o tym, czy dostaniemy kredyt, a jeśli tak, to na jakich warunkach. Dlatego warto zadbać o to, aby poprawić swoją zdolność kredytową na wiele tygodni przed złożeniem wniosku o kredyt. Mam nadzieję, że powyższy tekst pomógł lepiej zrozumieć znaczenie zdolności kredytowej i ukazał, że sama wysokość wynagrodzenia nie decyduje o naszej faktycznej sytuacji finansowej.
---materiał płatny---
